长期以来，普惠金融领域存在着小微企业融资难、融资贵的痛点，政府性融资担保是普惠金融领域的重要一环，通过无需抵质押物、较低的担保费率等安排，以企业可承担的成本为小微企业增信，为缓解小微企业融资难、贵问题提供了有效的解决方案，尤其是近年来批量担保模式的应用有效促进了担保贷款增量、扩面、降价。相较于传统担保业务模式“单笔单批，逐笔尽调”的效率困境，批量担保模式有着“见贷即保、宽进严出”的特征，大幅提升了担保贷款的可得性、覆盖面。

在批量担保模式下，业务规模大、金额小、户数多，“慢、繁、险”这三个问题逐渐成为摆到我们面前的新问题——金融科技提升运营效率、优化服务体验、减少信息不对称的优势成为破题的关键手段。

近年来，政府性融资担保机构纷纷驶入数字化转型快车道，杭州融担集团立足杭州普惠金融沃土，在数字化转型方面进行了一系列探索实践。

小微企业融资存在“短、急、频”的特点，对资金效率非常敏感，线下银担对接存在大量环节、材料、沟通，容易出现小微企业“两头跑”，融资流程进展慢的问题。

2020年9月，杭州融担集团首创推出“杭云担”银担业务合作系统，通过银担系统直联打通银行和担保机构业务流、审批流、信息流，构建“企业申请-银行决策-担保决策-出具保函-企业获贷”的全数字化闭环。符合条件的申请人通过银行提交申请，“杭云担”系统就可以抓取担保业务数据，传输至担保机构，业务审批成功后链接CFCA系统，开具电子保函，并线上推送至银行，银行与担保公司业务人员无需见面即完成业务。

模式创新与技术创新的叠加，缓解了人工成本、物理空间带来的约束，使得政策性担保批量化、规模化运营成为可能。系统运行两年以来，业务人员人均管户从25-30户提升至380户，办理时效从传统项目的十几天提升至最快30分钟，有效解决企业用款之急。

近年来，杭州融担集团持续推动担保业务流程的线上化、自动化，由繁入简，由简入优，小微企业在不断简化的操作流程中获得了更好的体验。

以客户缴纳担保费为例，缴纳担保费看似是担保业务流程中一个细微的环节，但在数智赋能背景下有很大的优化空间。传统担保模式下，担保客户需要自主发起转账，容易多缴、少缴、错缴，导致来回沟通、流程繁琐。

为此，杭州融担集团推出担保费线上支付平台，通过系统控制实现支付“主动式”到“从动式”的转变。客户收到缴费提示短信后，可通过扫码支付与网银转账进行担保费线上缴纳，无需输入任何信息，只需动动手指就可以一键准确缴纳保费，实现了从线下缴费“最多跑一次”到在线缴费“一次不用跑”的进一步变革。同时，平台还配套了项目自主查询、自主开票等辅助功能，方便客户跟进项目审核进度、申请后续服务。

风险管理是政府性融资担保机构的生命线，如何在批量化服务更多“长尾”市场主体的同时，维持自身的可持续发展，是政府性融资担保机构的必答题。尤其在当前经济下行周期，政策性融资担保的发展主题已经从高速增长转变为高质量发展。

在此过程中，杭州融担集团积极建立业务系统预警功能，通过黑灰名单预警、红黄灯预警“双管齐下”，将风险业务主体和关联方纳入黑灰名单库管理，同时根据风险等级拟定政策性融资担保业务负面清单，从而提升集团对批量担保业务的风险研判、预警和监测能力；并开展数字风控系统建设，围绕数据、模型、系统三要素，探索建立包含客户基础信息库、准入模型、风险预警模型、评分卡模型、银行评价模型等五个功能模块的风控系统开发架构，提升风险管理的自动化、智能化水平，推动风险管理从单一人工控制向人工控制与机器控制并行转变，从单一合规性审查向强化实质风险评估转变。

2023年10月，中央金融工作会议提出要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章。目前，政策性融资担保数字化转型已取得了初步成效，随着数字化转型成为行业共识，未来也势必将会涌现更多成熟的实践经验和样板工程。下一步，杭州融担集团将认真贯彻落实中央、省、市决策部署，继续开拓创新、攻坚克难，与数智科技深度融合，为普惠金融高质量发展作出更大贡献。